Bankowość oddziałowa a bankowość jednostkowa

Bankowość jednostkowa odnosi się do banku, który jest pojedynczym, zwykle małym bankiem, który świadczy usługi finansowe na rzecz lokalnej społeczności. Bank jednostek jest niezależny i nie ma żadnych banków łączących - oddziałów - w innych obszarach. Oddział banku odnosi się do banku, który jest połączony z jednym lub większą liczbą innych banków na danym obszarze lub poza nim; swoim klientom bank ten zapewnia wszystkie zwykłe usługi finansowe, ale jest wspierany i ostatecznie kontrolowany przez większą instytucję finansową. Na przykład duża korporacja bankowa, taka jak Chase w USA, posiada oddziały banku Chase w ponad 20 stanach. Historycznie wiele stanów ograniczyło lub nawet zabroniło bankowości oddziałowej w celu promowania bardziej zlokalizowanej bankowości jednostkowej, a niezależne banki jednostkowe pozostają stosunkowo powszechne. Jednak w 1994 r. Większość tych ograniczeń została uchylona, ​​co spowodowało powszechną w Stanach Zjednoczonych bankowość oddziałów.

Wykres porównania

Tabela porównawcza Bankowości Oddziałowej a Bankowości Jednostkowej

	Oddział banku	Bankowość jednostkowa
O	Bank, który jest połączony z jednym lub kilkoma innymi bankami na danym obszarze lub poza nim. Zapewnia wszystkie zwykłe usługi finansowe, ale jest wspierany i ostatecznie kontrolowany przez większą instytucję finansową.	Jeden, zazwyczaj mały bank, który świadczy usługi finansowe na rzecz lokalnej społeczności. Nie ma innych oddziałów banków w innym miejscu.
Stabilność	Zwykle bardzo odporny, odporny na lokalne recesje (np. Zły sezon żniw w społeczności rolniczej) dzięki wsparciu innych gałęzi.	Niezwykle podatny na porażkę, gdy walczy lokalna gospodarka.
Wolność operacyjna	Mniej	Więcej
Historia prawna	Ograniczone lub zabronione przez większość historii Stanów Zjednoczonych. Dozwolone we wszystkich 50 stanach zgodnie z ustawą o bankowości międzystanowej i efektywności oddziałów Riegle-Neal z 1994 r.	Preferowana forma bankowości w większości historii USA, pomimo tendencji do upadku. Zwolennicy obawiali się koncentracji władzy i pieniędzy przez oddziały banków.
Pożyczki i zaliczki	Pożyczki i zaliczki oparte są na wartościach, niezależnie od statusu .	Na pożyczki i zaliczki może mieć wpływ władza i władza.
Zasoby finansowe	Większe zasoby finansowe w każdym oddziale.	Większe zasoby finansowe w jednym oddziale
Podejmowanie decyzji	Opóźnienia w podejmowaniu decyzji, ponieważ muszą one zależeć od centrali.	Oszczędność czasu, ponieważ podejmowanie decyzji odbywa się w tej samej branży.
Fundusze	Środki są przenoszone z jednego oddziału do drugiego. Wykorzystanie środków przez oddział doprowadziłoby do nierównowagi regionalnej	Fundusze są przydzielane w jednym oddziale i nie są wspierane przez inne oddziały. W czasie kryzysu finansowego bank jednostek musi zostać zamknięty. Co prowadzi do nierównowagi regionalnej lub braku wzrostu salda
Koszt nadzoru	Wysoki	Mniej
Koncentracja władzy w rękach niewielu osób	tak	Nie
Specjalizacja	Podział pracy jest możliwy, a zatem możliwa specjalizacja	Specjalizacja niemożliwa z powodu braku wyszkolonego personelu i wiedzy
Konkurencja	Wysoka konkurencja z oddziałami	Mniej konkurencji w banku
Zyski	Udostępnione przez bank z jego oddziałami	Służy do rozwoju banku
Specjalistyczna wiedza lokalnych kredytobiorców	Niemożliwe, a zatem złe obciążenia są wysokie	Możliwe i mniejsze ryzyko złych długów
Podział kapitału	Właściwy podział kapitału i mocy.	Brak właściwego podziału kapitału i władzy.
Oprocentowanie	Oprocentowanie jest jednolite i ustalane przez centralę lub na podstawie instrukcji RBI.	Oprocentowanie nie jest jednolite, ponieważ bank ma własne zasady i stopy procentowe.
Depozyty i aktywa	Depozyty i aktywa są zdywersyfikowane, rozproszone, dlatego ryzyko jest zwiększane w różnych miejscach.	Depozyty i aktywa nie są zdywersyfikowane i znajdują się w jednym miejscu, dlatego ryzyko nie jest rozłożone.

Treść: Bankowość oddziałów a bankowość jednostkowa

• 1 Usługi i stabilność
• 2 Wolność operacyjna
• 3 Historia prawna i ekonomiczna
• 4 referencje

Usługi i stabilność

Banki jednostkowe i oddziałowe oferują te same usługi finansowe. Banki oddziałowe są jednak bardziej zdolne do dalszego świadczenia usług w czasie kryzysu finansowego, ponieważ dobrze zdywersyfikowane instytucje macierzyste, które są ich właścicielami, nie są tak łatwo dotknięte wydarzeniami, które mogą negatywnie wpłynąć na lokalną gospodarkę (np. Susza w społeczności rolniczej ). Banki jednostkowe, które pożyczają i zaciągają pożyczki od tych samych grup ludzi, są bardziej podatne na porażkę w kryzysie finansowym, do tego stopnia, że ​​niektórzy ekonomiści uważają, że Wielki Kryzys pogorszył się w wyniku powszechnego istnienia bankowości jednostkowej.^[1]

W Marcus Nadler i Jules Bogen's Kryzys bankowy: koniec epoki, mówi się, że bankowość jednostkowa „cierpi z powodu wielu podstawowych wad” - mianowicie „żaden kraj nie może się poszczycić wystarczającą liczbą utalentowanych pracowników bankowości, aby zapewnić kilka tysięcy indywidualnych instytucji we właściwym kierunku”. Ponadto regulacja wielu niezależnych banków „jest w praktyce niemożliwym zadaniem organów regulacyjnych”, co oznacza, że ​​niewłaściwe zarządzanie łatwo pozostaje niezauważone w bankowości jednostkowej.

Wolność operacyjna

Będąc niezależnymi od większej instytucji finansowej, banki jednostek mają większą swobodę samodzielnego podejmowania decyzji. Decyzje podejmowane przez bank oddziału podlegają przepisom wydanym przez organ centralny.

Historia prawna i ekonomiczna

Spojrzenie na historię przepisów dotyczących bankowości oddziału w USA z książki Nadlera i Bogena Kryzys bankowy.

Chociaż bankowość jednostkowa powodowała problemy gospodarcze już w latach dwudziestych XX wieku, McFadden Act z 1927 r. Wyraźnie zakazał bankowości międzystanowej. Bankowość jednostkowa była ponownie przedmiotem dyskusji podczas opracowywania Ustawy bankowej z 1933 r., Ale ostatecznie ograniczenia prawne dotyczące bankowości oddziałowej pozostały. Zwolennicy bankowości jednostkowej nadal obawiali się koncentracji bogactwa i władzy, która towarzyszy bankowości oddziałowej.

Kiedy duże banki próbowały znaleźć luki, które umożliwiałyby oddziały międzypaństwowe, dodatkowe ograniczenia zostały uchwalone w ustawie Bank Holding Company Act z 1956 r. Podczas gdy większość stanów złagodziła ograniczenia bankowości oddziałów z czasem, wiele ograniczeń obowiązywało do 1994 r., Kiedy to międzystanowa autostrada Riegle-Neal Ustawa o efektywności bankowej i rozgałęziającej została przyjęta.^[2] Przepisy te zezwalały na praktyki bankowości oddziałowej we wszystkich 50 stanach.

Bibliografia

• „The Political Lessons of Depression-Era Banking Reform” Charles W. Calomiris, str. 5-11
• Kryzys bankowy: koniec epoki autorzy: Marcus Nadler i Jules Bogen