Różnica między RRSO a stopą procentową

Potrzeby finansowe przedsiębiorstw i osób fizycznych rosną z dnia na dzień i wiele razy muszą pożyczać pieniądze (tj. Hipotekę lub pożyczkę) od instytucji finansowych, aby zrealizować swoje cele finansowe. W zamian za pożyczoną kwotę są oni zobowiązani do regularnego wypłacania określonego odsetka tej kwoty instytucjom finansowym. Koszt ten jest powszechnie znany jako roczna stopa procentowa (APR) lub stopa procentowa. Chociaż ludzie używają tych terminów zamiennie, ale istnieje różnica między tymi dwiema kwotami.

Ilekroć oceniasz warunki pożyczki lub kredytu hipotecznego, ważne jest, aby zrozumieć różnicę między RRSO a stopą procentową. Niektóre różnice omówiono poniżej.

Definicja

Oprocentowanie jest kosztem zaciągnięcia pożyczki i jest ogólnie określone w procentach. Nie obejmuje żadnych opłat ani innych opłat, które należy zapłacić przy pożyczaniu pieniędzy. Rekompensuje to bankom i instytucjom finansowym za rezygnację z innych możliwości inwestycyjnych, które mogłyby zostać wykorzystane przez pożyczoną kwotę.

Z drugiej strony roczna stopa procentowa (APR) jest szerszą miarą kosztów finansowania zewnętrznego, ponieważ obejmuje odsetki, opłaty i inne opłaty, które należy zapłacić instytucjom finansowym przy pożyczaniu pieniędzy. Jest to powód, dla którego zwykle jest wyższy niż stopa procentowa.

Porównanie Apple do Apple

Oprocentowanie naliczane przez pożyczkodawcę może być niższe w porównaniu do RRSO, ale koszty początkowe będą wyższe. Na przykład, przy zakupie nieruchomości należy zapłacić dużą sumę kosztów zamknięcia. Dlatego też, biorąc pod uwagę wszystkie związane z tym koszty pożyczki, niższe oprocentowanie może okazać się bardzo kosztowną opcją dla pożyczkobiorcy. Ponadto porównywanie różnych kredytodawców nie jest rozsądnym środkiem, ponieważ nie obejmuje żadnych opłat ani opłat.

Natomiast roczna stopa procentowa reprezentuje efektywną stopę procentową, która uwzględnia wszystkie związane z tym koszty pożyczki. W rezultacie pozwala to na rozsądne i lepsze określenie porównania pożyczkodawców. Należy jednak zauważyć, że RRSO nie jest bardzo dokładna, jeśli chodzi o kredyty o zmiennej stopie procentowej, ponieważ nie można przewidzieć stawek rynkowych, które będą dominować w przyszłości. Na przykład średnia stopa oprocentowania trzydziestoletniej pożyczki o stałym oprocentowaniu na początku lat 80. wynosiła około 13 procent, czyli dwa razy więcej niż obecna stopa.

Koszt transakcji i inne opłaty

Jak już wspomniano, obliczanie współczynnika RRSO we wszystkich kosztach i opłatach, co oznacza, że ​​obejmuje również koszt transakcji, ale podczas obliczania stopy procentowej przy jej obliczaniu nie uwzględnia się kosztów transakcji.

Wiele instytucji finansowych wymaga prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), jeśli zaliczka wynosi mniej niż 20% wartości nieruchomości. W przeciwieństwie do obliczania kosztu odsetek, obliczanie APR uwzględnia również koszt PMI.

Punkty rabatowe

Punkty dyskontowe to kolejny czynnik, dla którego RRSO jest wyższa niż stopa procentowa. Kiedy pożyczkobiorca dokonuje z góry płatności punktów dyskontowych, faktycznie płaci ją, aby obniżyć ogólną stopę procentową w całym okresie kredytowania hipotecznego lub pożyczki. Każdy punkt jest równy 1 procentowi pożyczki, co oznacza, że ​​obniży stopę procentową o 0,125 procent, na przykład, jeśli dana osoba płaci 10 procent odsetek od kwoty pożyczki, może ją zmniejszyć do 9,875, jeśli płaci za jeden punkt rabatowy.