Dofinansowanie a ubezpieczenie na całe życie
Share
Dofinansowanie i polisy na całe życie to dwa różne rodzaje
Zawartość: dożycie a ubezpieczenie na całe życie
- 1 Czym jest darowizna?
- 2 Co to jest ubezpieczenie na całe życie?
- 3 zastosowania
- 4 składki i wypłaty
- 5 Plusy i minusy
- 6 różnych rodzajów polis ubezpieczeniowych na życie i dożycie
- 6.1 Rodzaje zasad dotacji
- 6.2 Rodzaje ubezpieczeń na całe życie
- 7 referencji
Co to jest darowizna?
W przypadku ubezpieczenia na życie, podobnie jak w przypadku ubezpieczenia na życie, nacisk kładzie się na długość warunków polisy, zwykle od 10 do 20 lat. Jeżeli ubezpieczony umiera przed upływem terminu doładowania, wartość nominalna polisy - zwana również „świadczeniem z tytułu śmierci” - jest wypłacana ryczałtowo wszystkim beneficjentom. Jeżeli jednak ubezpieczony nadal żyje w momencie wykupu dotacji, wartość nominalna wraca do ubezpieczającego.
Wysokość wypłaty zależy od miesięcznych składek, które ubezpieczający decyduje się wnieść na wypłatę. Na wysokość wypłaty ma również wpływ rodzaj polisy na dożycie.
Co to jest ubezpieczenie na całe życie?
Całe ubezpieczenie na życie jest prawdopodobnie polisą, o której myśli większość ludzi, jeśli chodzi o „ubezpieczenie na życie”. Ubezpieczający wpłaca do planu, zwykle co miesiąc, a pieniądze te trafiają do dwóch miejsc: ubezpieczenia (w szczególności świadczenia z tytułu śmierci) i inwestycji niskiego ryzyka. Składnik inwestycyjny niskiego ryzyka w całym ubezpieczeniu na życie buduje tak zwaną „wartość gotówkową”. Po śmierci ubezpieczającego beneficjenci są uprawnieni do wypłaty z ubezpieczenia na życie, która obejmuje zarówno wartość nominalną planu i wartość gotówkowa. Na przykład wartość nominalna planu może wynosić 100 000 USD, ale 14 000 USD mogło zostać naliczone z inwestycji, co oznacza, że całkowita wypłata ubezpieczenia wyniosłaby 114 000 USD.
Używa
Chociaż ubezpieczenie na życie jest wykorzystywane do celów ubezpieczenia na życie i zapewnienia bezpieczeństwa finansowego beneficjentom, jest ono również powszechnie stosowane jako plan oszczędnościowy dla uczelni zerowego ryzyka. Jednak „zerowe ryzyko” oznacza również niewielki zwrot. Część wszystkich składek przeznaczana jest na zakup ubezpieczenia, a oprocentowanie wyposażenia jest na ogół niskie. W ostatecznym rozrachunku oznacza to, że wypłata z funduszu przeznaczonego na oszczędności jest imponująca i może nie nadążać za inflacją. W przypadku oszczędności na studiach plan 529 lub rachunek oszczędnościowy na edukację (ESA) da większe zyski w tym samym czasie.
Całe życie jest objęte ochroną na stałe - to znaczy, że ubezpieczający ubezpiecza się na całe jego życie. Służy przede wszystkim do zapewnienia beneficjentom wsparcia finansowego po śmierci ubezpieczonego. Niektórzy posiadający całe ubezpieczenie na życie również korzystają z wartości gotówkowych tych planów (pieniędzy uzyskanych z elementu inwestycyjnego całego życia), które zazwyczaj umożliwiają ubezpieczającym zaciąganie pożyczek w stosunku do wartości gotówkowej ich własnej polisy. Pożyczka musi zostać spłacona do momentu śmierci, w przeciwnym razie niespłacona kwota zostanie odjęta od wartości nominalnej polisy.
Premie i wypłaty
Ubezpieczenie dożycie ma wyższe koszty składki niż ubezpieczenie na całe życie. Składki są wypłacane do terminu zapadalności, w którym to momencie wartość nominalna lub świadczenie z tytułu śmierci są przekazywane beneficjentom lub ubezpieczającemu. Warto zauważyć, że wartość nominalna ubezpieczenia dożycie jest również jego wartość gotówkowa.
Składki na całe ubezpieczenie na życie są płacone przez cały okres życia ubezpieczającego. Świadczenie z tytułu śmierci wypłacane jest wszystkim beneficjentom po śmierci ubezpieczonego, a zgromadzona wartość gotówkowa jest na ogół nie wypłacone beneficjentom. Skumulowane świadczenie pieniężne można jednak pożyczyć lub wykorzystać na zakup dodatkowych świadczeń z tytułu śmierci w ciągu życia ubezpieczonego.
Plusy i minusy
Dofinansowanie obejmuje ograniczony okres płatności składki, który szybciej buduje wartość. Możliwe jest również otrzymanie ryczałtu w przypadku choroby lub w momencie zapadalności. Główną wadą jest to, że ubezpieczenie na życie jest droższe; nie jest również tak popularny jak w przeszłości, co utrudnia znalezienie szerokiej gamy polityk dotacji do wyboru.
Zaletą całego ubezpieczenia na życie jest to, że składki na poziomie są bardziej przystępne i rozłożone na cały okres życia ubezpieczonego. Główną wadą jest to, że stopy procentowe lub stopy wzrostu wartości gotówkowej są niższe w porównaniu z innymi inwestycjami i nie mogą być wykorzystane jako inwestycja.
Różne rodzaje polis ubezpieczeniowych na dożycie i całe życie
Rodzaje zasad dotacji
Istnieją trzy różne rodzaje polis na dożycie: polisy na uczestnictwo (np. Z zyskiem), fundusze powiązane z jednostką i niedrogie.
Tradycyjny zasady uczestnictwa to polisy na dożycie, które obejmują ubezpieczenia i inwestycje. Gwarantują one podstawową sumę gwarantowaną, która jest wypłacana w chwili śmierci ubezpieczającego lub w momencie, gdy polisa dojrzewa, ale także oferują możliwość dodatkowych płatności lub premii w zależności od wyników inwestycji. Wypłaty te mogą być premiami zwrotnymi (zwykle co roku) lub końcowymi (koniec polisy); w przypadku niekorzystnych wyników rynkowych wartość wykupu można również zmniejszyć. Ten rodzaj ubezpieczenia na życie jest krytykowany za niską stopę zwrotu i brak elastyczności w zakresie płatności składek.
Ubezpieczenie powiązane z jednostką jest polisą na dożycie, w której składki są inwestowane w jednolity fundusz ubezpieczeniowy. Tego rodzaju polisy znajdują się głównie w Wielkiej Brytanii.
Niskie koszty wyposażenia dożywotniego mają na celu spłatę długów hipotecznych. Jednak wadą tych polis jest to, że czasami fundusze otrzymane w dniu zapadalności polisy ubezpieczeniowej nie wystarczają na spłatę kredytu hipotecznego.
Rodzaje ubezpieczeń na całe życie
Istnieje kilka różnych rodzajów ubezpieczeń na całe życie: składka nieuczestnicząca, partycypacyjna, składka nieokreślona, ekonomiczna, ograniczona płaca, składka jednorazowa i wrażliwa na odsetki.
W ubezpieczenie nieuczestniczące, składki, świadczenia z tytułu śmierci i wartość wykupu gotówki są ustalane w momencie wystawienia polisy i nie można ich zmienić. Tak więc, w zależności od przypadku, towarzystwo ubezpieczeniowe ma prawo do wszelkich istniejących nadwyżek zysków. W przypadku niedoszacowania roszczeń firma ubezpieczeniowa ponosi ryzyko i odpowiada za zapłatę różnicy.
W ubezpieczenie uczestniczące, nadwyżki zysków (dywidendy i premie) z premii są dzielone z ubezpieczającym i są wolne od podatku przez cały okres życia ubezpieczającego.
Na nieokreślona polisa premium jest jak ubezpieczenie nieuczestniczące, z tą różnicą, że składka może się zmieniać każdego roku, ale nie może przekraczać maksymalnej uzgodnionej składki. W tych polisach składki zwykle rosną wraz z wiekiem ubezpieczonego.
Polisy ubezpieczenia gospodarczego są hybrydą uczestniczących i terminowych ubezpieczeń na życie, w których część dywidend jest wykorzystywana na zakup ubezpieczenia na dłuższy okres. Zatem tego rodzaju polityka może przynieść wyższe świadczenia z tytułu śmierci w niektórych latach, a niższe w innych.
Ubezpieczenie z ograniczonym wynagrodzeniem trwa przez cały okres życia ubezpieczonego, ale składki są płacone w ciągu pierwszych 20 lat ubezpieczenia. Ta polisa może więc kosztować więcej z góry, aby zbudować wystarczającą wartość gotówkową na pozostałe lata polisy.
ZA polisa jednorazowa, jak sama nazwa wskazuje, obejmuje jedną dużą płatność z góry. Zazwyczaj pobierana jest opłata w przypadku, gdy ubezpieczający zdecyduje się na gotówkę wcześniej.
W polityki wrażliwe na zainteresowanie, koncepcje z całego życia i uniwersalne zasady życia są połączone. Odsetki naliczone od wartości gotówkowej różnią się w zależności od warunków rynkowych. Zasiłek pogrzebowy pozostaje stały, chociaż składki mogą się różnić do maksymalnej wartości zadanej określonej w polisie.
Bibliografia
- Wikipedia: ubezpieczenie na życie
