Konto CD kontra konto oszczędnościowe

ZA Płyta CD, lub Certyfikat depozytowy, jest mniej płynnym narzędziem oszczędnościowym i inwestycyjnym w porównaniu z tradycyjnym konto oszczędnościowe. W zamian za zastawienie pieniędzy na płycie CD i przyjęcie zobowiązania do ich nieodebrania inwestor obiecuje wyższą stopę zwrotu. Istnieje jednak duża zmienność stóp procentowych i RRSO zarówno dla płyt CD, jak i kont oszczędnościowych. Warto więc porównać sklep; nie jest trudno znaleźć internetowe konta oszczędnościowe, których oprocentowanie jest zbliżone do oprocentowania na rocznych płytach CD.

Wykres porównania

Różnice - podobieństwa - Certyfikat porównania kontra tabela porównawcza kont oszczędnościowych

	Certyfikat depozytowy	Konto oszczędnościowe
Wprowadzenie	Certyfikat depozytowy to depozyt terminowy, produkt finansowy powszechnie oferowany konsumentom w Stanach Zjednoczonych przez banki, instytucje oszczędnościowe i kasy oszczędnościowo-kredytowe.	Rachunki oszczędnościowe to rachunki prowadzone przez detaliczne instytucje finansowe, które płacą odsetki, ale nie mogą być wykorzystywane bezpośrednio jako pieniądze w wąskim znaczeniu wymiany. Klienci mogą odłożyć część aktywów, jednocześnie zarabiając odsetki.
Ubezpieczony FDIC	Tak (do 250 000 $)	Tak, od 100 000 do 250 000 USD na deponenta.
Średni roczny zwrot (USA)	0,44%	0,35%
Wypłaty	Dopiero po osiągnięciu dojrzałości	Kiedykolwiek; czasami środki nie mogą zostać wypłacone do 7 dni po zdeponowaniu na koncie
Dodatkowe depozyty	Nie dozwolone; kwota główna na CD jest ustalona na początku	Tak, więcej środków można wpłacić na konto oszczędnościowe w dowolnym momencie.
Czeki	Nie	Nie
karta bankomatowa	Nie	Zwykle nie, ale niektóre banki mogą oferować karty rozszerzeń.
Ograniczenia wycofania	Kara za wcześniejsze wypłaty. Częściowe wypłaty są niedozwolone; cała saldo musi zostać wycofana za jednym razem.	Zazwyczaj 3-6 wypłat miesięcznie. Dozwolone jest wypłacanie tylko części salda konta.
Minimalne saldo	Czasami; zależy od banku	Czasami; zależy od banku
Zaprojektowany dla	Oszczędzanie pieniędzy bez ryzyka dla średnio- i długoterminowych	Oszczędzanie pieniędzy bez ryzyka w perspektywie krótko- lub długoterminowej
Opłaty	Zwykle nie ma opłat za otwarcie lokaty terminowej. Za wcześniejsze wypłaty mogą obowiązywać opłaty.	Czasami różni się w zależności od banku
Odsetki	Tak, ale kwota zależy od banku lub unii kredytowej	Tak, ale kwota zależy od banku lub unii kredytowej
Dostęp	Brak dostępu do środków bez zakończenia wpłaty	Aby użyć pieniędzy, posiadacz rachunku musi najpierw przelać je na konto czekowe (zwykle)
Inne funkcje	Żaden	Brak udogodnień innych niż wewnętrzne transakcje online z niektórymi bankami (tj. Przelew z oszczędności na czek)
Oprocentowanie	0,1% - 2% w zależności od czasu trwania płyty CD.	0 .1% - .5% (ale banki tylko online mogą oferować do 1%).
Dostęp do funduszy	Brak bez zakończenia instrumentu	Ograniczony

Zawartość: CD vs. Konto oszczędnościowe

• 1 Co to jest certyfikat depozytowy?
• 2 Co to jest konto oszczędnościowe?
• 3 Stopa procentowa
• 4 Ograniczenia wycofania
  • 4.1 Ograniczenia dotyczące wyjmowania płyt CD
  • 4.2 Ograniczenia na koncie oszczędnościowym
• 5 Ryzyko i bezpieczeństwo
• 6 Drabina
• 7 referencji

Co to jest certyfikat depozytowy?

Certyfikat depozytowy - zwany także CD, depozytem terminowym, rachunkiem niepłynnym lub po prostu certyfikatem - jest instrumentem finansowym, w którym inwestor zgadza się pożyczyć określoną kwotę pieniędzy na określony czas instytucji bankowej. Oprocentowanie oferowane przez bank różni się w zależności od czasu trwania lub terminu CD. Krótkoterminowe płyty CD - te z okresem 6 miesięcy lub 1 roku - mają najniższe stopy procentowe. W miarę upływu terminu stopy procentowe rosną; odbywa się to zwykle w kawałkach, np. inna stopa procentowa miałaby zastosowanie do każdej płyty w następujących przedziałach: 6-12 miesięcy, 12-24 miesięcy, 24-36 miesięcy, 3-5 lat.

Co to jest konto oszczędnościowe?

Konto oszczędnościowe w banku lub unii kredytowej umożliwia deponentowi przechowywanie płynnych środków w instytucji finansowej i uzyskanie oprocentowania zwykle wyższego niż rachunek bieżący. W zamian deponent akceptuje pewne ograniczenia dotyczące tego, kiedy i jak często środki na rachunku mogą być wypłacane.

Oprocentowanie

Dla inwestorów szukających bezpiecznego sposobu parkowania funduszy, wybór pomiędzy CD a kontem oszczędnościowym często sprowadza się do tego, która opcja generuje wyższy zysk. tj. płaci wyższą stopę procentową. Ogólnie rzecz biorąc, płyta CD jest mniej płynna, więc rekompensuje inwestorowi wyższą stopę zwrotu w porównaniu z kontem oszczędnościowym.

Jednak oprocentowanie oferowane przez niektóre instytucje finansowe może być kilkakrotnie wyższe niż w przypadku niektórych dużych banków. Na przykład, od maja 2016 r. Produkty CD Bank of America oferowały RRSO od marnych 0,01% w przypadku płyt CD wolnych od ryzyka do 0,15% w przypadku płyt CD 4-letnich. Jednocześnie wydajność płyt CD Alliant Credit Union waha się od 1,15% RRSO w przypadku 12-miesięcznej płyty CD do 2,05% RRSO w przypadku certyfikatu 5-letniego.

Strony internetowe takie jak BankRate świetnie nadają się do wyszukiwania wiarygodnych instytucji finansowych oferujących wysokie RRSO. Konta online, takie jak Ally Bank, EverBank i Alliant Credit Union, oferują najlepsze stawki.

Ograniczenia wycofania

Ograniczenia dotyczące wyjmowania płyt CD

W przypadku płyty CD prawie zawsze istnieje kara za wcześniejsze wycofanie. Dlatego najlepiej inwestować środki na płycie CD tylko wtedy, gdy masz pewność, że nie będziesz ich potrzebować w najbliższym czasie. Najlepsze produkty CD ograniczają karę do części zarobionych odsetek, dzięki czemu nigdy nie stracisz kwoty głównej bez względu na wszystko. Na przykład depozyty terminowe Alliant Credit Union mają następujące zasady obliczania kary za wcześniejsze wypłaty:

• Jeśli zostanie wycofany w ciągu 1-7 dni od rozpoczęcia okresu: 7 dni odsetkowych [w tym scenariuszu nastąpi niewielka strata kapitału]
• W przypadku płyt CD 12-17 miesięcy: dywidendy (tj. Odsetki) zarobione przez liczbę dni, w których certyfikat jest otwarty (maksymalnie do 90 dni dywidendy)
• W przypadku płyt CD z 18-23 miesiącami: dywidendy zarobione przez liczbę dni, w których certyfikat jest otwarty (maksymalnie do 120 dni dywidendy)

W przypadku płyt CD 24-60 miesięcy: dywidendy zarobione za liczbę dni, w których certyfikat jest otwarty (maksymalnie do 180 dni dywidendy)

Istnieją pewne wyjątki od kary. Na przykład, jeśli właściciel konta umiera, a środki na płycie CD muszą zostać wycofane przez komornik, kara umarzana jest uchylona.

Ograniczenia na koncie oszczędnościowym

Ograniczenia dotyczące konta oszczędnościowego różnią się w zależności od banku i poziomu konta. Niektóre konta oszczędnościowe nakazują, że po przelaniu środków na konto muszą pozostać na koncie przez określony czas - np. 7 dni przed ich wycofaniem. Ponadto niektóre banki nakładają również ograniczenia na liczbę transakcji miesięcznie dla konta oszczędnościowego, aby zniechęcić do zbyt dużej liczby wypłat. Banki typu rachunku wolą, aby klienci używali ich do codziennych czynności transakcyjnych, to konta czekowe.

Ryzyko i bezpieczeństwo

Konta oszczędnościowe i lokaty terminowe należą do najbezpieczniejszych inwestycji. Ich rentowność jest niska w porównaniu z bardziej ryzykownymi klasami aktywów, takimi jak akcje, a nawet obligacje. Ale chociaż istnieje ryzyko utraty kapitału, gdy inwestujesz w akcje, fundusze wspólnego inwestowania, obligacje komunalne lub korporacyjne, nie ma takiego ryzyka, gdy wkładasz pieniądze na konto oszczędnościowe. W zależności od zasad kar za wcześniejsze wycofanie może istnieć pewne ryzyko na płycie CD, ale zazwyczaj kara jest ograniczona do części uzyskanych odsetek; główny jest zwykle bezpieczny.

Zawsze sprawdzaj, czy konta są ubezpieczone; jeśli jest to bank, ubezpieczenie będzie realizowane przez FDIC, a jeśli jest to unia kredytowa, ubezpieczenie będzie realizowane przez NCUA. W obu przypadkach fundusze są ubezpieczone do kwoty 250 000 USD na konto.

Laddering

Laddering to koncepcja, która pozwala inwestorom czerpać korzyści z lepszych zysków z długoterminowych płyt CD bez całkowitego poświęcania płynności. Laddering oznacza inwestowanie w kilka mniejszych płyt CD z rozłożonymi datami zapadalności zamiast inwestowania dużej kwoty ryczałtowej w jedną długoterminową płytę CD. Załóżmy na przykład, że masz 10 000 USD na zainwestowanie w płyty CD. Inwestowanie całej kwoty w jedną 5-letnią lokatę terminową zablokowałoby wszystkie fundusze. Zamiast tego, stosując metodę drabinkową, możesz zainwestować 2000 USD każda w płyty CD o terminach 1 rok, 2 lata, 3, 4 i 5 lat. Oznacza to, że każdego roku inwestycja o wartości 2000 USD staje się wymagalna i znów staje się płynna. Następnie możesz ponownie zainwestować tę kwotę w pięcioletnią płytę CD i cieszyć się wyższą rentownością instrumentu długoterminowego.

Pomaga podejście drabinkowe na płycie CD

1. co roku część portfela staje się płynna
2. pomagając inwestorowi czerpać zyski z wyższych rentowności depozytów długoterminowych
3. ochrona inwestora przed wzrostem stóp procentowych. Załóżmy na przykład, że wszystkie twoje pieniądze są zgromadzone na jednej 5-letniej płycie CD w wysokości 1,8% RRSO, a jesteś w 2. roku. Teraz stopy procentowe rosną, tak więc stopa bieżąca dla nowej 5-letniej płyty CD wynosi 2% RRSO. Jeśli zastosowałeś metodę drabinkową, będziesz mógł zainwestować część funduszy po nowym kursie, gdy dojrzeją one z poprzedniej płyty CD.

Bibliografia

• Certyfikat depozytowy - Wiki Bogleheads
• Konta oszczędnościowe - Wikipedia
• Budowanie idealnej drabiny CD - NerdWallet