Upadłość a wykluczenie

Walcząc o opłacenie rachunków, ludzie mają wybór, aby zadeklarować bankructwo lub przejdź przez wykluczenie. Wybór zależy od kilku czynników, w tym dochodu, kosztów utrzymania, innych długów wymagających obsługi (takich jak kredyty studenckie i zadłużenie z tytułu kart kredytowych) oraz perspektywy przyszłego wzrostu dochodów. Wykluczenie dotyczy tylko domu, a bankructwo dotyczy wszystkich długów. Istnieją różne rodzaje wniosków o ogłoszenie upadłości - a BankructwoWykluczenieZainicjowane przez Indywidualny Pożyczkodawca Kto ma kontrolę nad nieruchomościami Indywidualny Pożyczkodawca Przyszłe pożyczki Należy zgłaszać przyszłe wnioski o pożyczkę Należy zgłaszać przyszłe wnioski o pożyczkę Wpływ na kredyt Różni się Może poprawić bardzo niski kredyt z powodu usunięcia długów. Pozostaje w raporcie przez 10 lat. Zrzuć 200-400 punktów. Pozostaje w raporcie przez 7 lat. Ograniczenia dotyczące przyszłych zakupów domu Bez ograniczeń Kwalifikuje się do zakupu w ciągu 5 lat z ograniczeniami lub 7 lat bez ograniczeń

Treść: Upadłość a wykluczenie

• 1 Wykluczenie a bankructwo - zalety i wady
• 2 Wpływ na historię kredytową - Co jest gorsze?
• 3 Jak zdecydować
  • 3.1 Kwalifikowalność
• 4 Inne opcje
• 5 rodzajów
  • 5.1 Rodzaje upadłości
  • 5.2 Rodzaje wykluczenia
• 6 Proces
  • 6.1 Postępowanie upadłościowe
  • 6.2 Proces wykluczenia
• 7 referencji

Wykluczenie a bankructwo - zalety i wady

Ogłoszenie upadłości może pozwolić osobie na utrzymanie domu. Zaraz po ogłoszeniu upadłości wypełnia się automatyczne postanowienie o zawieszeniu, które zawiesza postępowanie w sprawie egzekucji do czasu rozwiązania upadłości przez sąd. Prawdopodobnym skutkiem bankructwa jest zatrzymanie pewnych nieruchomości, w tym domu, o ile osoba ta będzie przestrzegać warunków umowy.

Upadłość nie zawsze zatrzymuje wykluczenie; w niektórych bankructwach dłużnik „oddaje dom” pożyczkodawcy, a następnie pożyczkodawca przejmuje własność nieruchomości i sprzedaje w celu odzyskania długu. Jednak ważne jest tutaj rozróżnienie, że gdy dom zostaje przekazany (a następnie przejęty) w ramach postępowania upadłościowego, cały dług hipoteczny uznaje się za uregulowany. Natomiast w przypadku zwykłego zamknięcia dostępu do rynku, jeśli dom sprzedaje na aukcji za kwotę niższą niż kwota należna, jednostka nadal ponosi odpowiedzialność za różnicę (chyba że mieszka w jednym z trzech stanów „bez regresu” - AZ, TX lub CA). Wynika to z faktu, że kredyty hipoteczne są „pożyczkami regresowymi”, umożliwiającymi pożyczkodawcom odzyskanie całej należnej im kwoty.^[1]

Wpływ na historię kredytową - co jest gorsze?

Bankructwo pozostaje w raporcie kredytowym danej osoby przez 10 lat. Wykluczenie pozostanie w raporcie kredytowym przez 7 lat. Podczas gdy wykluczenia pozostają w raporcie kredytowym przez krótszy czas, doradcy kredytowi uważają, że ma to gorszy wpływ na zdolność kredytową danej osoby niż bankructwo, które nie obejmuje domu.^[2]

Jak zdecydować

Jeśli chcesz zachować swój dom, bankructwo na podstawie rozdziału 13 może być najlepszą opcją, ponieważ pozwala spłacić przynajmniej część kredytu hipotecznego w ciągu 3-5 lat. Jednak ludzie muszą przejść test środków, aby się do tego zakwalifikować. Rozdział 7 bankructwo nie zawsze może zapobiegać wykluczeniu, ale może ograniczyć kwotę, którą spłacasz, i ma mniej negatywny wpływ na zdolność kredytową danej osoby, a więc prawie zawsze jest preferowane.

Kwalifikowalność

Nie każdy może złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości. Osoby fizyczne kwalifikują się do bankructwa na podstawie rozdziału 7, jeśli zarabiają mniej niż mediana dochodu w ich stanie i nie złożyły wniosku o ogłoszenie bankructwa w ciągu ostatnich ośmiu lat. Jeśli dochód danej osoby jest wyższy niż średni dochód w państwie, może on również złożyć wniosek, jeżeli po odjęciu kosztów żywności, czynszu i kredytu hipotecznego zarabia mniej niż 100 USD miesięcznie. Aby złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości zgodnie z rozdziałem 13, jednostka musi udowodnić, że ma wystarczające dochody, po odjęciu kosztów wymaganych wydatków, aby wypełnić zobowiązania do spłaty. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Wymagania kwalifikacyjne dla rozdziału 7 i rozdziału 13 Upadłość.

Inne opcje

Wykluczenie i bankructwo nie są jedynymi opcjami. Kredytodawcy często są gotowi współpracować z pożyczkobiorcami w ramach programów takich jak HAMP w celu restrukturyzacji kredytu hipotecznego, obniżając stopę lub, częściej, przedłużając okres kredytowania. Obniża to miesięczne płatności i pomaga pożyczkobiorcom wrócić na właściwe tory. Inną opcją jest krótka wyprzedaż zamiast wykluczenia.

W przypadkach, gdy pożyczkobiorca ma kapitał własny w domu, tj. Należny dług hipoteczny jest niższy niż wartość domu, może on przekazać kredytodawcy umowę, aby uniknąć przejęcia nieruchomości.

Rodzaje

Rodzaje bankructwa

Istnieją dwa rodzaje upadłości: rozdział 7 i rozdział 13. Rozdział 7 to zwykła upadłość lub likwidacja, w której nieruchomości są sprzedawane wierzycielom. W rozdziale 13 dotyczącym bankructwa opracowano plan płatności, aby osoba fizyczna mogła spłacać długi przez okres od trzech do pięciu lat. W Federalnym Kodeksie Upadłościowym (tytuł 11 Kodeksu Stanów Zjednoczonych) znajdują się 4 wnioski o ogłoszenie upadłości:

• Rozdział 7 - Likwidacja
• Rozdział 11 - Reorganizacja (lub bankructwo rehabilitacyjne)
• Rozdział 12 - Korekta zadłużenia rolnika rodzinnego o regularnych dochodach rocznych
• Rozdział 13 - Korekta długów osoby o regularnych dochodach

Główna różnica między upadłością z rozdziału 7 i rozdziału 11 polega na tym, że zgodnie ze zgłoszeniem upadłości z rozdziału 7 aktywa dłużnika są wyprzedawane w celu spłacenia pożyczkodawców (wierzycieli), natomiast w rozdziale 11 dłużnik negocjuje z wierzycielami zmiany warunków pożyczki bez konieczność likwidacji (sprzedaży) aktywów.

Rodzaje wykluczenia

W zależności od stanu wykluczenia mogą, ale nie muszą, wymagać kontroli sądowej. W postępowaniu sądowym pożyczkodawca pozywa niespłacającego pożyczkobiorcę w sądzie stanowym w celu sprzedaży nieruchomości na aukcji w celu odzyskania niespłaconych długów. W pozasądowych transakcjach egzekucyjnych pożyczkodawca wystawia aukcje na nieruchomości bez konieczności udawania się do sądu. Widzieć Sądowe i pozasądowe wykluczenia z rynku.

Proces

Proces upadłości

Proces upadłości może być różny w zależności od rodzaju wniosku o ogłoszenie upadłości. Ale ogólnie proces rozpoczyna się, gdy pożyczkobiorca złoży wniosek w sądzie upadłościowym. Wymagana jest dokumentacja, taka jak harmonogram aktywów i pasywów, bieżące dochody i wydatki, kopia ostatnich deklaracji podatkowych. Istnieje również opłata za zgłoszenie w wysokości 250-350 USD. Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości automatycznie zatrzymuje (zatrzymuje) większość działań windykacyjnych wobec dłużnika lub majątku dłużnika. Obejmuje to postępowania w sprawie egzekucji z nieruchomości, które są zatrzymywane, gdy dłużnik składa wniosek o ogłoszenie upadłości. Sąd wyznacza powiernika, który nadzoruje postępowanie upadłościowe, zwołuje spotkanie z wierzycielami i koordynuje postępowanie upadłościowe. W zależności od rodzaju upadłości długi są umorzone lub restrukturyzowane. Wierzyciele muszą zgodzić się na plan spłaty lub plan spłaty długu i mogą przedstawić swoje zastrzeżenia lub punkt widzenia sądowi.

Proces wykluczenia

Kiedy pożyczkobiorca pozostaje w tyle w spłacie kredytu hipotecznego, pożyczkodawca wysyła „zawiadomienie o niewykonaniu zobowiązania”. W większości stanów dłużnik musi pozostawać w zwłoce przez kilka miesięcy, zanim pożyczkodawca będzie mógł wszcząć postępowanie w sprawie przejęcia nieruchomości.

Proces wykluczenia różni się w zależności od stanu. W stanach, które wymagają sądowego wykluczenia, pożyczkodawca musi udowodnić w sądzie, że dłużnik nie wywiązał się ze swoich zobowiązań kredytowych. Następnie pożyczkodawca obejmuje nieruchomość i sprzedaje ją na aukcji lub za pośrednictwem pośrednika w obrocie nieruchomościami.

Bibliografia

• Kiedy żyjesz oznacza bankructwo
• Sposoby uniknięcia wykluczenia
• Co to jest bankructwo?
• Co się stanie, gdy odejdziesz od domu (inaczej strategiczne ustawienie domyślne) ?