Różnica między bankiem a oszczędnością

Wiele instytucji finansowych rozpoczęło działalność na rynku globalnym, aby ułatwić społeczeństwu oferowanie unikalnych produktów i pakietów. Ten systematyczny wzrost w sektorze finansowym doprowadził do powstania wielu skutecznych narzędzi, które wcześniej nie były dostępne dla użytkowników. Jeśli spojrzysz na amerykańską gospodarkę, oprócz banków komercyjnych, znajdziesz także oszczędności, które obejmują kasy oszczędnościowe i stowarzyszenia oszczędnościowo-pożyczkowe. Mimo że oszczędności nie są tak powszechne, jak kiedyś, to nadal stanowią kluczową część sektora usług finansowych w Stanach Zjednoczonych.

Banki

Jak wszyscy wiemy, banki są instytucjami finansowymi, które przyjmują depozyty gotówkowe i udzielają pożyczek, a także świadczą inne usługi finansowe, w tym zarządzanie majątkiem, sejfy i kantor wymiany walut. Dwoma powszechnymi typami banków są banki inwestycyjne i komercyjne i są zarządzane przez bank centralny kraju lub rząd. Banki komercyjne otrzymują ubezpieczenie depozytu od Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) za pośrednictwem Bankowego Funduszu Ubezpieczeniowego (BIF).

Banki komercyjne są odpowiedzialne za przyjmowanie depozytów, udzielanie krótkoterminowych pożyczek przedsiębiorstwom i przedsiębiorcom oraz wydawanie instrumentów, takich jak certyfikat depozytów. Niektóre banki komercyjne mają również działy maklerskie, które umożliwiają klientom bankowym inwestowanie środków w akcje, a niektóre banki prowadzą firmy powiernicze lub oddziały, które są zaangażowane w zarządzanie powiernictwami biznesowymi lub osobistymi. Podczas gdy banki inwestycyjne koncentrują się przede wszystkim na oferowaniu usług, takich jak gwarantowanie emisji lub pomoc w zakresie fuzji i przejęć (fuzje i przejęcia).

Wraz z nową erą technologii wiele banków komercyjnych działa teraz online, gdzie wszystkie transakcje finansowe są przeprowadzane elektronicznie. Banki wirtualne zazwyczaj płacą więcej odsetek swoim deponentom i pobierają niższą opłatę za usługi oferowane klientom.

Oszczędność

Thrifty to instytucje finansowe, których głównym celem jest przyjmowanie pieniędzy i uzyskiwanie hipotek mieszkaniowych w celu ułatwienia finansowania domów rodzinnych osobom z klasy robotniczej. Jak już wspomniano, obejmuje stowarzyszenia oszczędności i pożyczek (S&L). Są stosunkowo mniejsze, a ich głównym celem jest świadczenie usług dla swoich klientów, na przykład oferują konta czekowe wraz z innymi usługami, takimi jak pożyczki samochodowe, karty kredytowe i pożyczki osobiste.

Historia Thrift sięga 18 lat^th wiek z początkiem „towarzystw budownictwa” w Wielkiej Brytanii. Został zainicjowany w celu przeniesienia emisji kredytu hipotecznego z zakładów ubezpieczeń do sektora bankowego. Struktura banków Thrift jest podobna do firm korporacyjnych, których właścicielem są akcjonariusze. Po kryzysie oszczędnościowym i kredytowym z 1980 r., Który doprowadził do upadku banków Thrift, i zgodnie z ustawą Dodda-Franka, która położyła kres ich mniej surowym regulacjom, banki te uległy zmianom strukturalnym, które zmniejszyły różnice między tymi instytucjami finansowymi a bankami konwencjonalnymi.

W 1989 r. Kongres rozpoczął przełamywanie różnic między bankami konwencjonalnymi a oszczędnościowymi. W rezultacie znaczna część branży oszczędnościowej została wchłonięta przez główny sektor bankowy. Według badań przeprowadzonych przez eksperta ekonomicznego, Berta Ely'ego, zmiany regulacyjne i ustawowe prawie zatarły różnice między obiema instytucjami finansowymi i uważa, że ​​oszczędności w końcu przestaną istnieć. Należy jednak zauważyć, że nie są one takie same jak banki konwencjonalne, a mimo to istnieją między nimi różnice.

Różnice

Ograniczenie do oferowania produktów

Banki konwencjonalne oferują usługi zarówno osobom fizycznym, jak i firmom, podczas gdy oszczędności służą raczej konsumentom niż małym lub dużym przedsiębiorstwom. Co więcej, banki oszczędnościowe muszą posiadać 65 procent swojego portfela składającego się z kredytów konsumpcyjnych. Ponadto mogą wydać około 20 procent swoich aktywów na pożyczki komercyjne, a tylko połowa z nich może zostać wykorzystana na pożyczki dla małych firm. Banki komercyjne nie mają żadnych z tych ograniczeń.

Wyższa wydajność i płynność

W przeciwieństwie do konwencjonalnych banków, oszczędzający zazwyczaj mają dostęp do tańszych funduszy z Federalnych Banków Pożyczek Krajowych, a zatem są obciążani niską stopą procentową. Pozwala im to zapewnić wyższą wydajność klientom posiadającym konta oszczędnościowe. Ponadto mają wysoką płynność, aby oferować kredyty mieszkaniowe w porównaniu do tradycyjnych banków.

Gama produktów

Banki oferują szeroki zakres rachunków w zakresie zarządzania majątkiem, programów ubezpieczeniowych, wymiany walut itp., A duża liczba produktów jest dostępna dla społeczeństwa, aby wybrać taki, który jest odpowiedni do ich celów finansowych. Podsumowując, konwencjonalne banki są jak punkt kompleksowej obsługi usług finansowych, w którym klient może znaleźć szereg produktów. Z drugiej strony banki oszczędnościowe oferują tylko kilka rodzajów kont, a ich produkty są znacznie prostsze, co nie wymaga dużego zarządzania.

Czarter

W przypadku banków komercyjnych karta wydaje rząd federalny lub stanowy, a akcjonariusze banku mogą zdecydować, który z nich jest rozsądny, biorąc pod uwagę ich perspektywy wzrostu. Czartery banków krajowych są wydawane przez oddział Skarbu Państwa zwany Biurem Kontrolera Waluty. Banki komercyjne mogą wymieniać kartę stanową na federalną. Z drugiej strony, karta banku oszczędnościowego jest wydawana przez federalny urząd nadzoru oszczędnościowego lub może być wydana przez wydział regulacji finansowych rządu stanowego.

Własność

Osoby, które chcą założyć spółdzielnię oszczędnościowo-pożyczkową, mają zazwyczaj dwie opcje własności; właściciel może być depozytariuszem lub pożyczkobiorcą, a akcjonariusze kontrolujący akcje czarterowe S&L mogą również ustanowić oszczędności. Jest również określany jako wzajemna własność. Z drugiej strony banki oferują swoje usługi jako przedsiębiorstwa krajowe lub regionalne i są zarządzane przez zarząd powoływany przez akcjonariuszy. Dlatego kredytobiorcy i deponenci nie mogą mieć własności konwencjonalnych banków.

Finansowanie

Mechanizm finansowania banków oszczędnościowych i konwencjonalnych jest również inny. Oszczędzanie uzyskuje głównie finansowanie z oszczędności zdeponowanych przez osoby fizyczne i lokalne firmy, za które otrzymują odsetki; jest to podobne do towarzystw budownictwa w Wielkiej Brytanii i Australii. Jak już wspomniano, oszczędności są bardzo małe w porównaniu do tradycyjnych banków. Działają lokalnie, więc nie czerpią funduszy z rynku pieniężnego ani z funduszy private equity. Zamiast tego pieniądze zebrane od lokalnej społeczności są zasadniczo pożyczane jako pożyczki osobiste lub hipoteki. Podczas gdy banki konwencjonalne zachowują się swobodnie w porównaniu z bankami oszczędnościowymi, zwłaszcza po ustawie Glass-Steagall z 1932 r., Ponieważ ustawa ta nie wymaga, aby banki detaliczne były uważane za odrębne od banków inwestycyjnych.

Rozporządzenie

Instytucje oszczędnościowe powstały w latach 50. XIX wieku pod kontrolą federalną Stanów Zjednoczonych. Dlatego są one bardziej regulowane w porównaniu do konwencjonalnego systemu bankowego. Ponieważ są one wymagane przez prawo, aby posiadały co najmniej 65 procent pożyczek hipotecznych, czyni je podatnymi na wszelkie pogorszenie koniunktury w sektorze mieszkaniowym. Jednak podczas kryzysu kredytowego w 2008 r. Okazały się dość silne, ponieważ nie dostały ekspozycji na zadłużenie banków komercyjnych w swoich księgach, a zatem kryzys nie dotknął ich tak mocno, jak banki konwencjonalne.